《投資者網(wǎng)》孟行2024年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)延續(xù)上一年的高壓態(tài)勢(shì)。2月6日，國(guó)家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局一連披露9張行政處罰，晉商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“晉商銀行”，02558.HK）及其支行因多項(xiàng)信貸違規(guī)問(wèn)題，累計(jì)被罰款195萬(wàn)元，7名涉事責(zé)任人被處罰。根據(jù)罰單，晉商銀行因存在未按規(guī)定報(bào)送案件（風(fēng)險(xiǎn)）信息，以及貸款管理不盡職等問(wèn)題被罰款165萬(wàn)元，晉商銀行太原橋頭街支行因存在貸款管理不盡職等問(wèn)題被罰款30萬(wàn)元。同時(shí)，時(shí)任晉商銀行太原橋頭街支行行長(zhǎng)助理兼零售客戶經(jīng)理因?qū)J款管理不盡職事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被禁止1年從事銀行業(yè)工作。此外，時(shí)任晉商銀行太原龍城支行內(nèi)控合規(guī)部總經(jīng)理王榮、時(shí)任晉商銀行太原晉陽(yáng)支行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人王衛(wèi)巍、時(shí)任晉商銀行太原并州支行營(yíng)業(yè)部經(jīng)理白文平、時(shí)任晉商銀行原微小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理張曉麗、時(shí)任晉商銀行零售銀行部副總經(jīng)理李愛(ài)虎、時(shí)任晉商銀行原微小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理石學(xué)民等6人被處以警告。貸款管理問(wèn)題受關(guān)注晉商銀行的貸款管理問(wèn)題，一直受到監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注。去年7月，晉商銀行因?yàn)橘J款管理問(wèn)題，連續(xù)收到三張罰單。2023年7月28日，晉商銀行太原龍城支行因貸后管理不盡職，被罰款30萬(wàn)元；同一天，晉商銀行太原水西門(mén)支行因貸款管理不到位，被罰款30萬(wàn)元。7月31日，晉商銀行因貸后管理不盡職導(dǎo)致貸款資金被挪用，被罰款30萬(wàn)元。到了2023年8月，晉商銀行又因存在同業(yè)投資未嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)審查、利用信托計(jì)劃實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓等問(wèn)題，被罰款130萬(wàn)元。資料顯示，晉商銀行于2008年12月30日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)由太原市商業(yè)銀行更名，2009年2月28日正式掛牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。晉商銀行2023年半年報(bào)顯示，截至2023年6月末，該行總資產(chǎn)3419.8億元，增幅1.7%；吸收存款2721.6億元，增幅7.2%；發(fā)放貸款和墊款凈額1888.8億元，增幅4.4%。平均權(quán)益回報(bào)率8.75%，較去年同期提高0.07個(gè)百分點(diǎn)。晉商銀行指出，該行聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加大信貸投放力度。積極融入地方發(fā)展大局，圍繞區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，細(xì)化授信指引，著力引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)；聚焦傳統(tǒng)制造業(yè)升級(jí)改造、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色低碳產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，積極做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制方案，提升信貸投放質(zhì)效；創(chuàng)建“行研課堂”，開(kāi)展重點(diǎn)行業(yè)課題研究，努力提升行業(yè)研究能力。對(duì)于該行的業(yè)務(wù)發(fā)展，晉商銀行表示，個(gè)貸業(yè)務(wù)方面，穩(wěn)步拓展住房按揭貸款業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)個(gè)人信貸產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)；信用卡業(yè)務(wù)方面，優(yōu)化發(fā)卡渠道和功能，深入推進(jìn)線上線下消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)，創(chuàng)新卡產(chǎn)品種類，提升用戶體驗(yàn)；普惠業(yè)務(wù)方面，加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新力度，制定出臺(tái)了一批普惠金融服務(wù)方案，初步形成了特色化差異化發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)質(zhì)量存在下行壓力從晉商銀行的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，年報(bào)顯示，2020年至2022年，該行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收48.68億元、53.91億元、52.60億元；分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15.71億元、16.79億元、18.35億元。晉商銀行2023年三季報(bào)顯示，該行去年前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收43.55億元，凈利潤(rùn)16.06億元，較上年同期均有所增長(zhǎng)。晉商銀行貸款方面，2023年半年報(bào)顯示，該行去年上半年發(fā)放公司貸款、個(gè)人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)占總額比例分別為60.1%、15.7%、24.2%。其中，截至去年上半年，晉商銀行發(fā)放公司貸款達(dá)1168.10億元，較截至2022年12月31日的1095.12億元增加6.7%。對(duì)此，該行表示，主要是由于本集團(tuán)聚焦全省轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分發(fā)揮本土金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，為山西省產(chǎn)業(yè)提升、發(fā)展做好金融支持，全面支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至去年上半年，該行個(gè)人貸款達(dá)到304.84億元，較截至2022年12月31日的人民幣288.07億元增加5.8%。對(duì)此，該行表示，該增加主要是由于本集團(tuán)持續(xù)推進(jìn)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極開(kāi)展數(shù)字化創(chuàng)新，創(chuàng)建多維場(chǎng)景服務(wù)，不斷加大對(duì)本省居民的信貸支持力度。晉商銀行發(fā)放的個(gè)人貸款中占比最大的是住房按揭貸款。截至2023年6月30日，晉商銀行住房按揭貸款為216.09億元，較截至2022年12月31日的202.09億元增加6.9%。該行表示，該增加主要由于本集團(tuán)積極支持居民住房消費(fèi)，積極拓展省內(nèi)按揭市場(chǎng)，特別是在二手房按揭方面加大金融支持力度，住房按揭業(yè)務(wù)穩(wěn)步提升。另外，截至去年上半年，晉商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)26.73億元，較截至2022年12月31日的22.03億元增加21.4%。該行表示，該增加主要?dú)w因于本集團(tuán)個(gè)人消費(fèi)貸款致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快線上化產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以便捷、高效的服務(wù)為居民提供優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融服務(wù)，貸款規(guī)模得以增長(zhǎng)。截至2023年上半年，晉商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款達(dá)15.16億元，較2022年末的16.97億元減少10.7%。該行表示，該減少主要?dú)w因于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款到期未續(xù)所致。截至2023年上半年，晉商銀行信用卡余額達(dá)46.86億元，較截至2022年12月31日的46.98億元減少0.3%，與上年底基本持平。值得一提的是，2023年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站披露山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2023年第一季度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)，其中，晉商銀行4項(xiàng)投訴居省內(nèi)城商行首位。通報(bào)顯示，2023年第一季度，山西省城市商業(yè)銀行投訴量情況中，晉商銀行74件，占城市商業(yè)銀行投訴總量的69.81%；平均每營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量情況中，晉商銀行為0.66件/營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；平均每百萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量情況中，晉商銀行16.60件/百萬(wàn)個(gè)人客戶；信用卡業(yè)務(wù)投訴量情況上，晉商銀行48件，占晉商銀行投訴總量的64.86%。值得注意的是，晉商銀行2023年上半年信用減值損失為8.60億元，較截至2022年6月30日止六個(gè)月的7.35億元增加16.9%。對(duì)此，該行表示，主要是由于本集團(tuán)綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)因素、違約損失率、違約概率以及本集團(tuán)實(shí)際情況謹(jǐn)慎、動(dòng)態(tài)、客觀地評(píng)價(jià)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)暴露，增加了對(duì)信用減值損失的計(jì)提。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2023年半年報(bào)顯示，截至去年上半年，晉商銀行不良貸款率為1.72%，較2022年年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司發(fā)布的晉商銀行2023年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，受宏觀環(huán)境及政策調(diào)整影響，晉商銀行部分客戶經(jīng)營(yíng)壓力加大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。受房地產(chǎn)行業(yè)政策影響，晉商銀行部分房地產(chǎn)行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)上升，未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量存在一定下行壓力。（思維財(cái)經(jīng)出品）■晉商銀行

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